「金利のある世界」で、 住宅ローンはどう選ぶ？ 初めての家づくりに知っておきたいこと

マイナス金利が解除され、金利が動き始めた今。「変動と固定、どちらが得か」より大切なのは、自分のライフプランに合った選択をすることです。

「家を買いたいけれど、今は金利が上がっているから待った方がいいのか」「変動と固定、どちらを選べばいいのか分からない」——そんな声をよく聞きます。

2024年にマイナス金利政策が解除され、住宅ローンをめぐる環境は大きく変わりました。でも、だからといって「金利が低い今すぐ買うべき」とか「固定の方が安心」と一概には言えません。

このコラムでは、住宅金融支援機構の情報をもとに、金利の仕組みとリスクの考え方を整理します。「正解を教える」のではなく、「自分で考えるための軸」をお届けします。

1.住宅ローンの金利はどうやって決まる？

2.マイナス金利解除で何が変わった？

3.変動と固定、どちらを選ぶか

4.見落とされがちな「3つのリスク」

5.まとめ:自分に合った選択のために

1.住宅ローンの金利はどうやって決まる？

住宅ローンを選ぶとき、まず理解しておきたいのが「変動金利」と「固定金利」では、そもそも金利の決まり方が異なるということです。

変動金利型
変動金利型は、日本銀行が設定する「政策金利（短期金利）」の動向に連動します。政策金利が上がれば変動金利も上がり、下がれば下がる、という仕組みです。返済の途中でも適用金利が見直されるため、将来の返済額は借りた時点では確定しません。

全期間固定金利型
一方、全期間固定金利型は、長期金利（10年物国債の利回り）を参照して設定されます。借りた時点で最後まで金利が確定するため、返済計画が立てやすいのが特徴です。フラット35はこのタイプにあたります。

2.マイナス金利解除で何が変わった？

2024年3月、日本銀行はマイナス金利政策を解除しました。この動きを受けて、変動金利型の住宅ローンを引き上げる金融機関も増えてきました。

3.変動と固定、どちらを選ぶか

「変動と固定、どちらが正解か」という問いに対して、一律の答えはありません。それぞれにメリットとデメリットがあり、どちらが合っているかはその方のライフプランによります。

住宅金融支援機構のコンテンツでも示されているように、変動か固定かは「どちらが得か」ではなく「自分の家計とライフプランにどちらが合っているか」で選ぶことが重要です。

4.見落とされがちな「3つのリスク」

住宅ローンは30〜35年という長い期間にわたる返済です。その間に起こりうるリスクを事前に把握しておくことは、とても大切です。住宅金融支援機構は、住宅ローンに関わる主なリスクとして3つを挙げています。

生命リスクは団体信用生命保険（団信）で、火災リスクは火災保険で備えることができます。しかし、金利変動リスクは保険でカバーすることができません。変動金利型を選ぶ場合は、返済額が増えたときにも対応できる家計の余力があるかどうかを、事前によく確認しておくことが重要です。

5.まとめ：自分に合った選択のために

「金利のある世界」になったからといって、住宅購入を急ぐ必要もなければ、逆に先送りにする必要もありません。大切なのは、金利の仕組みとリスクを正しく理解したうえで、自分のライフプランに合った選択をすることです。

住宅ローンは人生で最大の買い物のひとつです。ネットの情報だけで判断するのではなく、自分の状況に合わせた専門的なアドバイスを受けることをおすすめします。

参考資料：住宅金融支援機構

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